Οι ομοσπονδιακές προσπάθειες για την εισαγωγή “ανοιχτής τραπεζικής” στον Καναδά χαιρετίζονται από τους παράγοντες του κλάδου – αλλά υπάρχει επίσης κριτική ότι μετά από χρόνια αναμονής, οι αλλαγές μπορεί να μην έρθουν αρκετά γρήγορα ώστε να ενθαρρύνουν την καινοτομία ή να επιτρέψουν σε μικρότερους χρηματοοικονομικούς παράγοντες να ανταγωνιστούν μεγαλύτερα ιδρύματα.
Το Open Banking επιτρέπει σε καταναλωτές ή επιχειρηματικούς πελάτες να μοιράζονται προσωπικές και οικονομικές πληροφορίες μεταξύ εξουσιοδοτημένων τραπεζών και άλλων εταιρειών. Για παράδειγμα, ζητήστε από μια εφαρμογή προϋπολογισμού να συλλέγει συναλλαγές από πολλούς τραπεζικούς λογαριασμούς και να τους συντάσσει για εσάς ή να έχετε ένα λογισμικό σύγκρισης τιμών που αναλύει τις αγοραστικές σας συνήθειες.
Σύμφωνα με την Parna Sabet-Stevenson, δικηγόρο που ειδικεύεται στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και την τεχνολογία στη δικηγορική εταιρεία Gowling WLG του Τορόντο, οι πρόσφατες κινήσεις της Οττάβα «είναι σίγουρα μια αλλαγή του παιχνιδιού».
Λέει ότι οι υποσχέσεις στον πρόσφατο ομοσπονδιακό προϋπολογισμό θα επιτρέψουν τελικά στους Καναδούς να μοιράζονται τα οικονομικά τους δεδομένα με ασφάλεια και τελικά να επιτρέπουν σε μεγάλες και μικρές εταιρείες να έχουν πρόσβαση σε δεδομένα πελατών ανταγωνιστών – ενθαρρύνοντάς τους να αναπτύξουν νέα προϊόντα και υπηρεσίες.
Αυτή η πρόσβαση θα είναι μόνο για άδεια και θα είναι ασφαλής και τυποποιημένη σε όλο τον Καναδά, κάτι που η Sabet-Stevenson είπε ότι αντιμετωπίζει τις ανησυχίες που είχαν διατυπωθεί από μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στο παρελθόν.
Ο δικηγόρος Parna Sabet-Stephenson λέει ότι οι πρόσφατες κινήσεις της Οττάβα προς την ανοιχτή τραπεζική είναι «σίγουρα μια αλλαγή του παιχνιδιού» για τις καναδικές εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας. (Vedran Lesic/Ράδιο-Καναδάς)
Οι ομοσπονδιακοί πολιτικοί μιλούσαν για ανοιχτή τραπεζική τουλάχιστον από το 2018, αλλά ο προϋπολογισμός της περασμένης εβδομάδας περιλάμβανε τελικά πραγματική χρηματοδότηση: 1 εκατομμύριο δολάρια για την Υπηρεσία Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών του Καναδά έως το 2025 για να αρχίσει να προετοιμάζεται για την επίβλεψη ενός νέου πλαισίου και συστήματος για την έναρξη ανοιχτής τραπεζικής. επιπλέον 4,1 εκατομμύρια δολάρια σε τρία χρόνια για το Υπουργείο Οικονομικών.
«Η ανοιχτή τραπεζική σημαίνει ότι εσείς, όχι η τράπεζά σας, έχετε τον έλεγχο των οικονομικών σας πληροφοριών», δήλωσε η Hanna Zaidi, αντιπρόεδρος της καναδικής εταιρείας fintech Wealthsimple με έδρα το Τορόντο, η οποία έχει υποστηρίξει εδώ και καιρό την ανοιχτή τραπεζική.
Η Hanna Zaidi από το fintech Wealthsimple συγκρίνει την ανοιχτή τραπεζική με τη δυνατότητα διατήρησης του αριθμού τηλεφώνου σας εάν αλλάξετε πάροχο τηλεφώνου. (Σάρα Πάλμερ/Wealthsimple)
Ο Zaidi λέει ότι με την ανοιχτή τραπεζική, ένας Καναδός που κάνει αίτηση για ένα χρηματοοικονομικό προϊόν, όπως ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί να μην χρειάζεται να συλλέξει χειροκίνητα όλες τις πληροφορίες του για μια αίτηση.
Όλα τα απαραίτητα δεδομένα ενός καταναλωτή, όπως τα τραπεζικά υπόλοιπα και τα υπάρχοντα πιστωτικά όρια, θα μπορούσαν να συλληφθούν με ασφάλεια μέσω του υποσχεμένου ανοιχτού τραπεζικού πλαισίου, το οποίο θα μπορούσε επίσης να διευκολύνει τους Καναδούς να αλλάξουν τράπεζα ή να συγκρίνουν χρηματοοικονομικά προϊόντα από ό,τι είναι σήμερα.
Μεγάλος χρόνος αναμονής
Αλλά οι εταιρείες fintech είναι απογοητευμένες που ο Καναδάς έχει μείνει πίσω από παρόμοιες χώρες όπως η Αυστραλία όσον αφορά την υιοθέτηση ανοιχτών τραπεζικών εργασιών.
«Η WTF συνεχίζεται, Καναδάς; «Γιατί δεν μπορούμε να το κάνουμε αυτό;» είπε ο Andrew Dale, στέλεχος της οικονομικής εταιρείας Float.
Ο Dale επισημαίνει ότι από την πρώτη ανακοίνωση αναθεώρησης το 2017 έως τη νομοθεσία το 2019 για παρόμοιες αρχές, η Αυστραλία χρειάστηκε λιγότερο από δύο χρόνια και διέθεσε σχεδόν δεκαπενταπλάσια χρηματοδότηση.
Ένας πεζός περνάει δίπλα από μια τράπεζα στην οικονομική περιοχή του Τορόντο τον Ιούλιο του 2019. (Brent Lewin/Bloomberg)
Ενώ περίμεναν πάνω από μια δεκαετία για ανοιχτή τραπεζική, ορισμένοι στον κλάδο κατηγόρησαν τον υποτονικό ρυθμό του Καναδά στις μεγάλες τράπεζες που προσπαθούν να κρατήσουν τις νέες αναδυόμενες εταιρείες έξω από την αγορά.
«Δεν νομίζω ότι τους ενδιαφέρει να συμβεί γρήγορα», είπε ο Julien Brault, η εταιρεία του οποίου κατασκευάζει την εφαρμογή προϋπολογισμού Hardbacon.
«Δεν υπάρχει πολιτικό τίμημα για να μην εφαρμοστεί η ανοιχτή τραπεζική», είπε, αλλά θα «άλλαζε τα πάντα» για το λογισμικό προϋπολογισμού στον Καναδά εάν εφαρμοστεί ένα ανοιχτό τραπεζικό πλαίσιο.
Χωρίς αυτό, εφαρμογές σαν τη δική του πρέπει να χρησιμοποιούν πιο αργές και λιγότερο αξιόπιστες μεθόδους για τη συλλογή οικονομικών πληροφοριών από τους χρήστες τους.
Πολλοί βασίζονται στην απόξεση οθόνης για πρόσβαση σε δεδομένα από μεγαλύτερες τράπεζες. Αυτό συνήθως απαιτεί από τον πελάτη να παρέχει τους τραπεζικούς κωδικούς πρόσβασης με τρόπο που η ομοσπονδιακή κυβέρνηση και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν περιγράψει ως επικίνδυνο και λιγότερο ασφαλή.
Οι Dale και Float πιστεύουν ότι δεν θα πρέπει να είναι τόσο δύσκολο να εφαρμοστούν κανονισμοί που δίνουν στους καταναλωτές την εξουσία να αποφασίζουν ποιος και πότε έχει πρόσβαση στα οικονομικά τους δεδομένα.
Ο Andrew Chau, συνιδρυτής της Neo Financial, λέει ότι πιστεύει ότι η ανοιχτή τραπεζική θα μειώσει τις προμήθειες για τους Καναδούς καθώς αυξάνεται ο ανταγωνισμός. (Anis Heydari/CBC)
«Έχουμε έξι τράπεζες σε αυτή τη χώρα που πρέπει να κάνουν κάτι μαζί με την κυβέρνηση. Δεν είναι σαν τις Ηνωμένες Πολιτείες όπου έχουμε χιλιάδες ιδρύματα», είπε ο Dale.
Το CBC News ρώτησε την Canadian Bankers Association (CBA) εάν η ίδια ή τα ιδρύματα μέλη της αντιτίθενται στην επίσπευση της διαδικασίας.
Η CBA δεν ασχολήθηκε άμεσα με το θέμα, αλλά ανέφερε σε γραπτή δήλωση ότι υποστηρίζει σθεναρά την περαιτέρω ανάπτυξη ενός «τραπεζικού πλαισίου με επίκεντρο τους καταναλωτές».
«Οι τράπεζες υποστηρίζουν σθεναρά ένα ανθεκτικό, καταναλωτοκεντρικό πλαίσιο που αξιοποιεί τα οφέλη μιας ισχυρής, ασφαλούς και εστιασμένης στον καταναλωτή ανταλλαγής δεδομένων, ενώ διαχειρίζεται επαρκώς τους κινδύνους που ενέχει η αλληλεπίδραση μεταξύ πιο συναφών δεδομένων, νεότερων παικτών στο σύστημα και ολοένα και πιο εξελιγμένης απάτης δεδομένων. “το είπε.
Η Sabet-Stevenson εικάζει ότι πριν από μερικά χρόνια οι μεγάλες τράπεζες δεν είχαν «καμία επιθυμία» να στραφούν σε ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές επειδή δεν ήθελαν να μοιραστούν δεδομένα πελατών.
Αλλά λέει επίσης ότι πιστεύει ότι έχουν αλλάξει την οπτική τους από τότε.
«Είμαστε πολύ πιο πέρα από αυτό», είπε.
ΑΚΟΥΣΤΕ | Είναι ασφαλές το Open Banking;:
Η ανοιχτή τραπεζική θα μπορούσε επίσης να επιτρέψει στις μεγάλες και μικρές τράπεζες να εντοπίσουν τις τάσεις των καταναλωτών και να προσεγγίσουν περισσότερους πελάτες, σύμφωνα με τον Scott Talbott, εκτελεστικό αντιπρόεδρο της Electronic Transactions Association, ενός εμπορικού ομίλου που εκπροσωπεί τον κλάδο πληρωμών.
«Καθώς μοιράζεστε τις τραπεζικές σας πληροφορίες, μια άλλη τράπεζα μπορεί να σας πει: «Γεια, παρατηρήσαμε ότι έχετε πολλές καταθέσεις και προσφέρουμε ένα προϊόν που μπορεί να είναι καλύτερο για εσάς ή πιο κατάλληλο. Παρακαλώ ελάτε να μας δείτε».
Αν και συμβαίνει πιο αργά από ό,τι θα ήθελαν ορισμένοι, ο Andrew Chau λέει ότι η ανοιχτή τραπεζική θα ωφελούσε τους καταναλωτές επιτρέποντας σε εταιρείες σαν τη δική του να ανταγωνίζονται καλύτερα τα μεγάλα ιδρύματα.
«Καθώς αυξάνεται ο ανταγωνισμός, έχετε προφανώς καλύτερες τιμές όταν πρόκειται για τραπεζικές προμήθειες, όταν πρόκειται για προμήθειες που μπορεί να πληρώσετε για να δανειστείτε χρήματα ή όταν πρόκειται για απλά υψηλότερα επιτόκια στις αποταμιεύσεις σας», δήλωσε ο Chau, συνιδρυτής. από τη Neo Financial με έδρα το Κάλγκαρι, η οποία προσφέρει την πιστωτική κάρτα Hudson’s Bay και μια σειρά από άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα.
Αλλαγή θεσμού
Ο Chau λέει ότι οι καταναλωτές έχουν τώρα μεγάλη δυσκολία να αλλάξουν χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επειδή πρέπει να αλλάξουν πληρωμές και να ειδοποιήσουν χειροκίνητα τους χρηματοοικονομικούς εταίρους και μπορεί να δυσκολεύονται να μετακινήσουν άλλες επενδύσεις ή δάνεια.
Πιστεύει ότι οι Καναδοί αντιμετωπίζουν άμεσες οικονομικές συνέπειες εάν καθυστερήσουν «πέντε, επτά ή οκτώ χρόνια» σε σύγκριση με τις ευρωπαϊκές χώρες ή την Αυστραλία.
«Οι καταναλωτές είναι αυτοί που πληρώνουν υψηλότερη τιμή λόγω των πιο αργών χρονοδιαγραμμάτων», είπε ο Chau.
Οι τράπεζες θα μπορούσαν επίσης να συνεργαστούν πιο εύκολα όταν δημιουργηθεί ένα νομικό και τεχνικό πλαίσιο για την ανοιχτή τραπεζική, λέει η Lynnette Purda, καθηγήτρια οικονομικών στο Smith School of Business στο Queen’s University στο Kingston του Οντάριο. .
«Από ανταγωνιστική προοπτική, υπάρχει σαφώς μια κίνηση προς τη συνεργασία, τη συνεργασία και την εταιρική σχέση», δήλωσε ο Purda.
Αλλά ακόμη και με συνεργασίες, παράγοντες του κλάδου όπως η Neo’s Chau ή η Wealthsimple’s Zaidi επισημαίνουν ότι τα οφέλη απαιτούν κυβερνητική συμμετοχή.
Και οι δύο συνέκριναν την ανάπτυξη της ανοιχτής τραπεζικής με την περίοδο που οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές ζήτησαν από τις καναδικές τηλεφωνικές εταιρείες να επιτρέπουν στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις να διατηρούν τους υπάρχοντες αριθμούς τηλεφώνου.
«Εφαρμόστε το ίδιο είδος μεταφοράς των δεδομένων σας στις πληροφορίες των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σας», εξήγησε ο Zaidi, υποδεικνύοντας ότι απαιτείται ρύθμιση για την ανοιχτή τραπεζική, διαφορετικά οι καθιερωμένοι παίκτες δεν θα το ενεργοποιήσουν.
«Θα αναγκάσει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ανταγωνιστούν για την επιχείρησή σας. Θα μειώσει το κόστος. Θα είναι μια πλατφόρμα για καινοτομία και νέες περιπτώσεις χρήσης», είπε. “Ελπιζουμε.”